陇e贷：网贷平台风控模式浅析

　　近年来，互联网浪潮蓬勃发展，在当前负利率时代，越来越多的投资者开始选择互联网金融作为自己的投资方向。但是随着资本涌入，互联网金融行业发展良莠不齐的现象越发明显，不少平台对于经营金融的本质——却存在一定程度的认知偏差。狭义的风险是指风险的不确定性，或损失的可能性。但从广义上讲，风险的不确定性既是收益的不确定性，也可能是获利的不确定性。因此风险是投资者在资本运作中不愿意看到的，但也可能是投资者获得收益的主要来源。明确这一点，投资者才能摆正心态，客观评价风险各类金融产品，选择适合自己风险偏好的投资产品。本文将浅析网络借贷平台的主要风险和风控模式，供投资者参考。

　　一、网络借贷平台的风险来源

　　目前主流的网贷平台的风险主要来源于两个方面，一是来自于平台自身的内控风险，另一方面是来自于平台外部的信用风险。结合到实际当中，主要体现在以下几个方面：

　　1.平台跑路和骗子平台。由于互联网金融的超速发展和金融监管的政策滞后，自2013年起平台跑路已不是偶然现象。部分心术不正的平台虚构项目并通过虚假的高收益吸引投资者的资金后迅速转移资金跑路。笔者在此建议广大投资者擦亮双眼，在项目信息不对称的情况下着重考察平台资质，选择陇e贷这类有资金存管的平台，不要被高利率所蒙蔽。同时笔者还呼吁投资者理性看待网贷行业，不要因骗子作祟而否定整个行业，继而把二者划等号，我们应该给合法经营者足够的生存空间去建设行业生态环境。值得一提是，步入2016年后，随着监管政策出台，网络借贷这潭浑水越发清澈，浑水摸鱼者已无力为继，基本再未出现骗子平台或跑路平台。

　　2.网贷平台坏账风险。平台在募齐资金并发放给借款人以后，借款人因财务压力或经营不善以至无法归还或延迟归还应还的本息，造成的投资人资金损失。这种风险主要是由于平台风控能力不过关造成的，需要平台加强项目风控，在一定程度上控制坏账规模。

　　二、网络借贷平台的风控类型

　　网贷行业目前主要有线上风控及线下风控两类风险控制模式。线下控制平台以陇e贷这类地方平台为代表，主要服务地方中小微客户。通过线下调查用款目的和生营状况，通过回归金融行业的风控本质降低平台坏账风险发生的可能。采取此类模式的平台一般具有传统金融背景，风控措施较为严格，坏账率较低且风险项目一般由合作的担保机构代偿。

　　线上风险控制的平台以拍拍贷为典型代表，主要是通过技术手段对借款人进行评分，并依据评分建立不同的风控策略和准备措施，通过大数法则分散风险，降低整体坏账率，从而将风险控制在可控范围内。相应的，线上控制平台一般项目额度更低、数量更大，且平台一般不提供担保或其他刚性兑付策略，对投资者辨识风险能力的要求更高。

　　在现代市场经济中，我们必须认识到金融的本质就是经营风险。风险无法避免，但可以通过严格的风控措施和互联网技术协助项目贷审，将风险控制在一个合理的区间内。同时平台还应坚持合规运营，不断提升风控能力，因为风险防控才是平台的核心竞争力。如上文所提及的陇e贷、拍拍贷，互联网金融行业需要这类平台建立良好的风控体系，并通过健全的内控管理引领整个行业扬帆起行。

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